启明财富 · 财富架构顾问
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您赚到的钱，最终能留下多少？能传下去多少？
您赚到的钱，最终能留下多少？能传下去多少？
您赚到的钱，最终能留下多少？能传下去多少？
大多数高收入家庭和企业主都在认真赚钱，但很少有人认真算过：扣掉税、扣掉风险敞口、扣掉结构上的浪费——真正留在手里的是多少，能完整交到下一代手里的又是多少。
大多数高收入家庭和企业主都在认真赚钱，但很少有人认真算过：扣掉税、扣掉风险敞口、扣掉结构上的浪费——真正留在手里的是多少，能完整交到下一代手里的又是多少。
大多数高收入家庭和企业主都在认真赚钱，但很少有人认真算过：扣掉税、扣掉风险敞口、扣掉结构上的浪费——真正留在手里的是多少，能完整交到下一代手里的又是多少。
问题所在
以下这些情况，您中了几条？
这不是因为您的顾问不够专业，而是因为不同专业之间天然存在信息壁垒。
01
公司赚了很多年的钱，但从没想过身故时这些钱要怎么办
公司利润一年一年在账上累积，您觉得这是您的钱。但在加拿大，您持有的公司股份在您身故时会被视同出售（deemed disposition），一次性触发大额资本利得税。除了财富，您还会给家人留下一张税单——而且他们必须在短时间内筹钱付清。很多人不知道这个问题存在，直到家人替他们面对。
02
做了十几年生意，所有资产都在个人名下
没有 holding company，没有做过隔离。公司全部增值都算在您头上。诉讼、离婚、合伙人纠纷——任何一个风险事件，所有资产同时暴露。出售或传承时，税务成本可能是几十万到上百万。
03
资产大部分压在房产上
几套投资房，每月有租金，感觉"挺稳的"。但房产占您净资产多少？流动性在哪里？利率变了、租客空了、突然需要用钱——您的选项非常有限。过度集中在单一资产类别，本身就是风险。
04
没有遗嘱，也没有认真想过万一的事
在加拿大没有遗嘱，您辛苦积累的一切怎么分、分给谁、什么时候分——全部由政府按法定规则决定。配偶可能只先拿到几万块，剩下的跟孩子平分，未成年子女的资产由政府托管。您花了一辈子赚来的东西，最后不是按您的意愿分配的。
05
有会计师、有律师、有理财顾问 ，但从没人看过全局
会计师管税表，律师管遗嘱，理财顾问管产品。每个人都很专业，但没有人检查过这些方案之间是否一致。遗嘱和保险受益人指定冲突了怎么办？公司架构和税务规划脱节了怎么办？最大的漏洞，往往就藏在专业人士之间的缝隙里。
问题所在
以下这些情况，您中了几条？
这不是因为您的顾问不够专业，而是因为不同专业之间天然存在信息壁垒。
01
公司赚了很多年的钱，但从没想过身故时这些钱要怎么办
公司利润一年一年在账上累积，您觉得这是您的钱。但在加拿大，您持有的公司股份在您身故时会被视同出售（deemed disposition），一次性触发大额资本利得税。除了财富，您还会给家人留下一张税单——而且他们必须在短时间内筹钱付清。很多人不知道这个问题存在，直到家人替他们面对。
02
做了十几年生意，所有资产都在个人名下
没有 holding company，没有做过隔离。公司全部增值都算在您头上。诉讼、离婚、合伙人纠纷——任何一个风险事件，所有资产同时暴露。出售或传承时，税务成本可能是几十万到上百万。
03
资产大部分压在房产上
几套投资房，每月有租金，感觉"挺稳的"。但房产占您净资产多少？流动性在哪里？利率变了、租客空了、突然需要用钱——您的选项非常有限。过度集中在单一资产类别，本身就是风险。
04
没有遗嘱，也没有认真想过万一的事
在加拿大没有遗嘱，您辛苦积累的一切怎么分、分给谁、什么时候分——全部由政府按法定规则决定。配偶可能只先拿到几万块，剩下的跟孩子平分，未成年子女的资产由政府托管。您花了一辈子赚来的东西，最后不是按您的意愿分配的。
05
有会计师、有律师、有理财顾问 ，但从没人看过全局
会计师管税表，律师管遗嘱，理财顾问管产品。每个人都很专业，但没有人检查过这些方案之间是否一致。遗嘱和保险受益人指定冲突了怎么办？公司架构和税务规划脱节了怎么办？最大的漏洞，往往就藏在专业人士之间的缝隙里。
解决方案
我们帮你解决的，不是某一个点，而是整张图。
我们帮你解决的，不是某一个点，而是整张图。
保险架构
遗嘱传承
婚姻家庭
身故税务
公司架构
税务联动
资产配置
我们服务的客户
如果您是以下这些人，我们正好可以帮到你。
如果您是以下这些人，我们正好可以帮到你。
企业主
公司经营多年，利润在账上越来越多。您知道这些钱最终要拿出来或者传下去，但税太重，不知道有什么解法。您可能已经有会计师在帮您报税，但从来没人帮您做过整体的架构规划——holding company 要不要设、freeze 要不要做、保险放在哪里。
企业主
公司经营多年，利润在账上越来越多。您知道这些钱最终要拿出来或者传下去，但税太重，不知道有什么解法。您可能已经有会计师在帮您报税，但从来没人帮您做过整体的架构规划——holding company 要不要设、freeze 要不要做、保险放在哪里。
高收入专业人士
年薪 $20 万+，每年报税的时候都心疼。你有 RRSP、TFSA、也许有投资房，但这些账户之间怎么配合最省税，从来没人帮您系统看过。您可能也没有遗嘱，没想过万一的事。
高收入专业人士
年薪 $20 万+，每年报税的时候都心疼。你有 RRSP、TFSA、也许有投资房，但这些账户之间怎么配合最省税，从来没人帮您系统看过。您可能也没有遗嘱，没想过万一的事。
房产投资者
几套投资房，每月有租金收入。但您的净资产有多少比例压在房产上？流动性在哪里？税务效率怎么样？您需要有人帮您从整体配置的角度看一下，而不只是"下一套买哪里"。
房产投资者
几套投资房，每月有租金收入。但您的净资产有多少比例压在房产上？流动性在哪里？税务效率怎么样？您需要有人帮您从整体配置的角度看一下，而不只是"下一套买哪里"。
正在经历人生转折的家庭
刚结婚、刚买房、刚有孩子、父母开始老了、即将卖掉公司——这些节点往往是财富架构最需要调整的时候。很多人在事情发生之后才意识到：如果提前做了安排，结果会完全不同。
正在经历人生转折的家庭
刚结婚、刚买房、刚有孩子、父母开始老了、即将卖掉公司——这些节点往往是财富架构最需要调整的时候。很多人在事情发生之后才意识到：如果提前做了安排，结果会完全不同。
我们的价值
启明财富帮您做的，是把碎片拼成一张完整的图
启明财富帮您做的，是把碎片拼成一张完整的图
大多数人的财务决策是一个一个做的——买房的时候只想着房子，开公司的时候只想着业务，买保险的时候只想着保障。但这些决策之间有关联，而这些关联决定了您最终留下多少、传下去多少。
我们做的，是站在全局，帮你看清资产配置、账户结构、公司架构、税务规划和传承安排之间的关联——然后设计一套完整的方案，把每个环节交给最合适的专业人士落地。
大多数人的财务决策是一个一个做的——买房的时候只想着房子，开公司的时候只想着业务，买保险的时候只想着保障。但这些决策之间有关联，而这些关联决定了您最终留下多少、传下去多少。
我们做的，是站在全局，帮你看清资产配置、账户结构、公司架构、税务规划和传承安排之间的关联——然后设计一套完整的方案，把每个环节交给最合适的专业人士落地。
我们的案例
我们帮客户解决过的问题
我们帮客户
解决过的问题
01
一张保单放错位置，差点多交上百万的税
01
一张保单放错位置，差点多交上百万的税
02
年入百万，但所有财务决策都是各管各的
02
年入百万，但所有财务决策都是各管各的
03
公司赚了很多年的利润，传给下一代要交几十万税
03
公司赚了很多年的利润，传给下一代要交几十万税
以上案例已匿名并简化，节税金额为当时情况下的测算，实际结果因个人情况而异。
关于创始人
胡依明 · 财富架构师
胡依明 · 财富架构师
CFA ｜ FRM ｜ JD（多伦多大学）｜ STEP Canada 会员
CFA ｜ FRM ｜ JD（多伦多大学）
｜STEP Canada 会员
同时持有 CFA、FRM 与多伦多大学 JD 学位，从投资分析、风险管理和法律三个角度审视财富架构。曾任 BMO 商业银行客户经理，拥有 15 年加拿大房地产实操经验。
在服务客户的过程中，我们反复看到同一个问题：会计师、律师、理财顾问各自专业，但彼此很少沟通。该省的税没省到，该做的隔离没有做，遗嘱和保险受益人指定互相矛盾。这不是某一位顾问的失误，而是没有人在看全局。
启明财富要做的，就是成为那个看全局、做架构、把方案落到实处的人。
同时持有 CFA、FRM 与多伦多大学 JD 学位，从投资分析、风险管理和法律三个角度审视财富架构。曾任 BMO 商业银行客户经理，拥有 15 年加拿大房地产实操经验。
在服务客户的过程中，我们反复看到同一个问题：会计师、律师、理财顾问各自专业，但彼此很少沟通。该省的税没省到，该做的隔离没有做，遗嘱和保险受益人指定互相矛盾。这不是某一位顾问的失误，而是没有人在看全局。
启明财富要做的，就是成为那个看全局、做架构、把方案落到实处的人。
法学研究方向：税法 · 信托法 · 商法
服务流程
我们的工作方式
我们的工作方式
1
全景扫描
梳理您的资产全貌——公司结构、投资账户、注册账户、房产、保险、遗嘱。用金融和法律双视角，找出结构性问题和盲区。初步咨询收取少量费用，用于全面了解你的资产状况和核心需求。
11
架构设计
基于扫描结果，设计整体方案：哪些需要调整、优先级是什么、预期效果是多少。先定架构，再选工具——方案不预设任何产品；如需保险，我们会先说明它在整体方案中的作用。
111
落地执行
基于整体架构，将方案拆解为具体任务——法律文件交给律师，税务事项交给会计师，保险部分由团队持牌保险顾问办理，也可以交给您现有的顾问。全程把控方案的一致性，确保每个环节服务于同一个目标。
互动工具
如果您今天身故，您的公司股份会带来多少税？
如果您今天身故，您的公司股份会带来多少税？
企业主身故时，所持公司股份被视同出售，触发资本利得税。这笔税可能是几十万甚至上百万——而您的家人需要在短时间内筹集。用这个工具，根据您的公司资产类型（现金、房产），快速估算这笔潜在的税务成本。
企业主身故时，所持公司股份被视同出售，触发资本利得税。这笔税可能是几十万甚至上百万——而您的家人需要在短时间内筹集。用这个工具，根据您的公司资产类型（现金、房产），快速估算这笔潜在的税务成本。
本工具仅供教育参考，不构成税务建议。具体事项请咨询持牌会计师。
常见问题
您可能想了解的问题
您可能想了解的问题
你们和理财顾问有什么区别？
你们提供法律或税务服务吗？
已经有会计师和律师了，还需要你们吗？
什么样的人适合找你们？
一次咨询大概能解决什么？
服务范围覆盖哪些地区？
怎么收费？
一次全面的架构审视，
可能帮您发现之前没人提过的问题。
一次全面的架构审视，
可能帮您发现之前没人提过的问题。
预约一次初步咨询，了解您当前的财务架构是否存在需要关注的结构性问题。
预约一次初步咨询，了解您当前的财务架构是否存在需要关注的结构性问题。
启明财富
Lumen Wealth
衔接法律、税务与金融的专业断层，
为高净值家庭设计可落地的财富架构。
启明财富
Lumen Wealth
衔接法律、税务与金融的专业断层，为企业主和高收入家庭设计可落地的财富架构。
本网站内容仅供一般信息参考，不构成法律、税务、投资或保险建议。启明财富不是律师事务所或会计师事务所，法律与税务事项由持牌律师、会计师办理。保险产品由团队持牌保险顾问办理，其报酬来自保险公司支付的佣金。案例已匿名处理，结果因个人情况而异。
启明财富
Lumen Wealth
衔接法律、税务与金融的专业断层，为企业主和高收入家庭设计可落地的财富架构。
本网站内容仅供一般信息参考，不构成法律、税务、投资或保险建议。启明财富不是律师事务所或会计师事务所，法律与税务事项由持牌律师、会计师办理。保险产品由团队持牌保险顾问办理，其报酬来自保险公司支付的佣金。案例已匿名处理，结果因个人情况而异。